சேமிப்பைத் தொடாமல் உங்கள் அடமானத்தைக் குறைப்பது எப்படி

அடமானத் திருப்பிச் செலுத்துதல்கள் மில்லியன் கணக்கான மக்களின் நிதி வாழ்க்கையில் ஆதிக்கம் செலுத்துகின்றன, இதனால் பலர் சிரமப்படாமல் முன்னேற வழி இருக்கிறதா என்று யோசிக்கிறார்கள்.

நீங்கள் கஷ்டப்பட்டு சம்பாதித்த சேமிப்பைத் தொடாமல் உங்கள் அடமானத்தை அடைக்க முடிந்தால் என்ன செய்வது?

அதைச் செய்யும் ஒரு உத்தி இருப்பதாகத் தெரிகிறது: ரொக்க ISA-விலிருந்து பெறப்பட்ட வட்டியைப் பயன்படுத்தி அதிகப்படியான பணம் செலுத்துதல்.

இது உங்களை ஒரே இரவில் கடனில் இருந்து விடுவித்துவிடாது, ஆனால் உங்கள் நிதி பாதுகாப்பு வலையை அப்படியே வைத்திருக்கும் அதே வேளையில், உங்கள் அடமானத்தில் பல வருடங்களைக் குறைக்கும்.

பல பிரிட்டிஷ் தெற்காசியர்களுக்கு, சொந்தமாக வீடு வைத்திருப்பது ஒரு முக்கிய மைல்கல் மற்றும் குடும்பப் பாதுகாப்பிற்கான ஒரு ஆதாரம்.

உங்கள் அடமானத்தை முன்கூட்டியே குறைப்பது நீண்டகால நிதி அழுத்தத்தைக் குறைக்கும், ஆனால் சேமிப்பதற்கும் அதிகமாகச் செலுத்துவதற்கும் இடையிலான சமநிலையைக் கண்டறிவது கடினமாகத் தோன்றலாம்.

இது எப்படி வேலை செய்கிறது, யாருக்குப் பொருந்தும், தொடங்குவதற்கு முன் கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய சமரசங்கள் இங்கே.

உங்கள் ISA ஆர்வத்தைப் பயன்படுத்தவும்

ஃபிளாக்ஸ்டோனின் சேமிப்பு நிபுணர் கேட்டி ஹார்ன் கூறினார்:

"நீண்ட கால நிதி திட்டமிடலைப் பொறுத்தவரை, நம்மில் பெரும்பாலோர் ஒரு தேர்வு செய்ய வேண்டும் என்று நம்புகிறோம்: நமது அடமானத்தை அதிகமாக செலுத்துவது அல்லது நமது சேமிப்பை அதிகரிப்பது.

"உண்மையில், அந்த முடிவு தோன்றுவது போல் அவ்வளவு அப்பட்டமாக இல்லை, குறிப்பாக அந்த சேமிப்புகள் வரி இல்லாத ரொக்க ISA-வில் வைத்திருந்தால்."

உங்கள் அடமானத்தை செலுத்த உங்கள் சேமிப்பை இடைநிறுத்துவதற்குப் பதிலாக, சேமிப்புகளை வளர அனுமதித்து, அதில் இருந்து கிடைக்கும் வட்டியைப் பயன்படுத்தி அதிகப்படியான தொகையைச் செலுத்துவதே புத்திசாலித்தனமான அணுகுமுறையாகும்.

திருமதி ஹார்ன் விளக்கினார்: “உங்கள் அடமானத்தைக் குறைத்தல் மற்றும் அதிக சேமிப்பை வளர்ப்பது ஆகிய இரண்டின் முன்னுரிமைகளையும் சமநிலைப்படுத்துவதற்கான ஒரு சிறந்த வழி, சேமிக்கப்பட்ட பணத்தை விட, உங்கள் சேமிப்பில் உருவாகும் வட்டியைப் பயன்படுத்தி அடமானக் கூடுதல் கொடுப்பனவுகளுக்கு நிதியளிப்பதாகும்.

"ஐஎஸ்ஏ பணத்தில் ஈட்டப்படும் வரி இல்லாத வட்டியுடன் உங்கள் அடமானத்தை அதிகமாகச் செலுத்துவது உங்கள் சேமிப்பை இரு மடங்கு திறம்படச் செய்கிறது, உங்கள் நிதிப் பாதுகாப்பு வலையைப் பாதுகாக்கிறது, அதே நேரத்தில் அது உருவாக்கும் வருமானத்தைப் பயன்படுத்தி கடனைத் துடைக்கிறது."

இந்த முறை உங்கள் சேமிப்புகள் பாதிக்கப்படாமல் இருக்க அனுமதிக்கிறது, அவசரநிலைகளுக்கு ஒரு இடையகத்தை உங்களுக்கு வழங்குகிறது, அதே நேரத்தில் உங்கள் அடமானத்தை சீராகக் குறைக்கிறது.

நடைமுறைப்படுத்துதல்

£261,053 அடமானமும் 25 ஆண்டுகள் மீதமுள்ள ஒரு வழக்கமான கடன் வாங்குபவரை எடுத்துக் கொள்ளுங்கள்.

மூன்று வருட நிலையான காலக்கெடுவில் விகிதம் 4.5% இல், அவர்களின் மாதாந்திர கட்டணம் தோராயமாக £1,450 ஆகும்.

அவர்கள் 4% வட்டி செலுத்தும் £20,600 ரொக்க ISA-வையும் வைத்திருக்கிறார்கள். இதன் மூலம் அவர்களுக்கு மாதத்திற்கு சுமார் £69 அல்லது வருடத்திற்கு £824 சம்பாதிக்கலாம்.

இந்த வட்டியை அடமான கூடுதல் கொடுப்பனவுகளுக்கு திருப்பிவிடுவதன் மூலம், அவர்களின் மாதாந்திர திருப்பிச் செலுத்துதல் சுமார் £1,519 ஆக உயர்கிறது - இது சேமிப்பு வட்டியால் முழுமையாக நிதியளிக்கப்படும் 5% ஊக்கமாகும்.

மூன்று ஆண்டுகளுக்குப் பிறகும், சேமிப்புப் பானை தொடப்படாமல் உள்ளது, ஆனால் அடமான இருப்பு இல்லையெனில் இருந்ததை விட சுமார் £2,500 குறைவாக உள்ளது.

இந்த அதிகப்படியான கட்டணத்தை நீண்ட காலத்திற்குப் பராமரித்தால், அடமானக் கட்டணத்தை இரண்டு ஆண்டுகள் குறைக்கலாம், இதனால் வட்டியில் £17,000-£20,000 சேமிக்கப்படும்.

திருமதி ஹார்ன் மேலும் கூறினார்:

"ஒப்பீட்டளவில் மிதமான அதிகப்படியான கொடுப்பனவுகள் கூட, தொடர்ந்து செய்யப்படும்போது, ​​செலுத்தப்படும் காலத்தையும் மொத்த வட்டியையும் கணிசமாகக் குறைக்கும்."

"அதிகப்படியான கொடுப்பனவுகளுக்கு நிதியளிக்க சேமிப்பு வட்டியைப் பயன்படுத்துவது கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் நிதி பாதுகாப்பு வலையை அழிக்காமல் இதைச் செய்ய அனுமதிக்கிறது."

பெரும்பாலான கடன் வழங்குநர்கள் உங்கள் அடமானத்தில் 10% வரை வருடாந்திர அதிகப்படியான தொகையை அபராதம் இல்லாமல் அனுமதிக்கின்றனர். உங்கள் வழங்குநரைத் தொடர்பு கொள்ளவும், ஏனெனில் அவர்கள் நேரடி பற்று மாற்றம் அல்லது நிலையான உத்தரவு மூலம் இதை அனுமதிக்கலாம்.

நன்மைகள் என்ன?

பலருக்கு, வேண்டுகோள் எளிமையானது: ஒவ்வொரு மாதமும் சிறிதும் சிரமப்படாமல் நீண்ட கால கடனைக் குறைத்தல்.

Moneyfactscompare.co.uk இன் நுகர்வோர் நிதித் தலைவர் ஆடம் பிரஞ்சு கூறினார்:

"ஐஎஸ்ஏ மூலம் கிடைக்கும் வட்டியைப் பயன்படுத்தி அடமானத்தை அதிகமாகச் செலுத்துவது, அடமானத்தின் வாழ்நாள் முழுவதும் செலுத்தப்படும் வட்டியின் அளவைக் குறைக்கும், இதனால் கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் மாதாந்திர ஊதியப் பொட்டலத்தில் எந்தப் பாதிப்பும் ஏற்படாமல் தங்கள் கடனை விரைவாக அடைக்க உதவும்."

சிறிய, நிலையான அதிகப்படியான கொடுப்பனவுகள் ஒரு அடமானத்தின் பல ஆண்டுகளைக் குறைத்து மொத்த வட்டியைக் குறைக்கும்.

திருமதி ஹார்ன் குறிப்பிட்டார்: “அடமானம் வைத்திருக்கும் வீட்டு உரிமையாளர்களில் ஐந்தில் மூன்று பேர் (61%) தங்கள் அடமானத்தை முழுமையாக செலுத்தும் வரை ஓய்வு பெற முடியாது என்று எங்கள் ஆராய்ச்சி காட்டுகிறது.

"தொடர்ச்சியான அதிகப்படியான கொடுப்பனவுகள் ஒரு வருடம் அல்லது இரண்டு வருடங்கள் கூட காலத்தைக் குறைத்தால், அது ஓய்வூதியத் திட்டங்களை முன்னெடுத்துச் செல்லக்கூடும் அல்லது பிற்காலத்தில் நிதி அழுத்தத்தைக் குறைக்கக்கூடும்."

பாதகங்கள் என்ன?

இந்த உத்தி ஆபத்து இல்லாதது அல்ல. வட்டியை திருப்பிவிடுவதால் உங்கள் சேமிப்பு அந்த அளவுக்கு வளராது, மேலும் பணவீக்கம் அதன் மதிப்பைக் குறைக்கலாம்.

"சேமிப்புகளைச் செயலற்ற நிலையில் விட்டுவிடுவது அல்லது உங்கள் பண இருப்பைக் குறைப்பது அவசர நிதியை உருவாக்குதல் அல்லது எதிர்கால செலவுகளுக்காகச் சேமித்தல் போன்ற பிற நிதி இலக்குகளை குறைமதிப்பிற்கு உட்படுத்தக்கூடும்" என்று திரு. பிரெஞ்சு மேலும் கூறினார்.

வட்டி விகிதங்களும் மாறுபடும்.

4% உதாரணம் இப்போது வேலை செய்கிறது, ஆனால் விகிதங்கள் 1% ஆகக் குறைந்தால், அதே வட்டியை உருவாக்க உங்களுக்கு தோராயமாக £82,000 சேமிப்பு தேவைப்படும்.

பெஸ்ட்இன்வெஸ்ட்டின் தனிநபர் நிதி ஆய்வாளர் ஆலிஸ் ஹெய்ன் எச்சரித்தார்:

"குறைந்தபட்சம் மூன்று முதல் ஆறு மாத அத்தியாவசிய செலவுகளை ஈடுகட்ட அவசர நிதி போதுமானதாக இல்லாவிட்டால், அடமானத்தை செலுத்துவதில் எந்த அர்த்தமும் இல்லை."

"வாழ்க்கை கணிக்க முடியாதது: ஒரு கார் விபத்து, பாய்லர் செயலிழப்பு அல்லது வேலை இழப்பு கூட எதிர்பாராத விதமாக நிகழலாம், எனவே நிதி தயார்நிலை எப்போதும் முதலில் வர வேண்டும், மேலும் £20,000 ரொக்க ISA அனைத்து அத்தியாவசியங்களையும் பூர்த்தி செய்ய போதுமானதாக இருக்காது."

மூன்று வருடங்கள் அப்படியே வைத்திருந்தால், £20,600 ISA கூட்டுத்தொகை மூலம் £23,172 ஆக வளர்ந்திருக்கலாம். அதற்கு பதிலாக வட்டியைப் பயன்படுத்துவது இந்த வளர்ச்சியை தியாகம் செய்வதாகும்.

உங்கள் அடமானம் உதிரி பணத்தின் சிறந்த பயன்பாடா?

உறுதியளிப்பதற்கு முன், மற்ற முன்னுரிமைகளைக் கவனியுங்கள். கிரெடிட் கார்டுகள் அல்லது தனிநபர் கடன்கள் போன்ற அதிக வட்டி கடன்கள் பொதுவாக முதலில் வர வேண்டும்.

"கிரெடிட் கார்டுகள், தனிநபர் கடன்கள் மற்றும் ஓவர் டிராஃப்ட்கள் பொதுவாக சராசரியாக அடமானங்களை விட அதிக வட்டி விகிதங்களை ஈர்க்கின்றன, அதாவது இவை முதலில் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு முன்னுரிமை அளிக்கப்பட வேண்டும்" என்று திருமதி ஹெய்ன் குறிப்பிட்டார்.

இளம் வீட்டு உரிமையாளர்கள் முதலீடு அல்லது ஓய்வூதிய பங்களிப்புகளிலிருந்து அதிகப் பயனடையலாம், திருமதி ஹெய்ன் விரிவாகக் கூறினார்:

"2023 கோடையில் உச்சத்தில் இருந்தே அடமான விகிதங்கள் கீழ்நோக்கிச் சென்று வருவதால், சாத்தியமான முதலீட்டு வருமானத்திற்கும் அடமானச் செலவுகளுக்கும் இடையிலான இடைவெளி அதிகரித்துள்ளது, இது சிலருக்கு முதலீட்டை மிகவும் கவர்ச்சிகரமான விருப்பமாக மாற்றக்கூடும்."

ஆபத்து இல்லாத கடன் வாங்குபவர்கள் சங்கடமாக உணரலாம், ஆனால் நீண்ட கால மனநிலையை ஏற்றுக்கொள்வது பொதுவாக குறுகிய கால நிலையற்ற தன்மையைக் குறைக்கும்.

தொடங்குவதற்கு முன் என்ன கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்?

• மூன்று முதல் ஆறு மாத அத்தியாவசிய செலவுகளை நீங்கள் சேமித்து வைத்திருக்கிறீர்களா?
• அதிக வட்டி கடன்களிலிருந்து நீங்கள் விடுபட்டிருக்கிறீர்களா?
• உங்கள் கடன் வழங்குபவர் அபராதம் இல்லாத கூடுதல் தொகையை அனுமதிக்கிறாரா?
• உங்கள் ISA விகிதம் போட்டித்தன்மையுடன் உள்ளதா?
• முதலீடு அல்லது ஓய்வூதிய பங்களிப்புகள் சிறந்த நீண்ட கால வருமானத்தை அளிக்குமா?

இந்தப் பெட்டிகளை நீங்கள் தேர்வுசெய்தால், உங்கள் அடமானத்தை அதிகமாகச் செலுத்த ISA வட்டியைப் பயன்படுத்துவது கடனைத் தள்ளுபடி செய்வதற்கான குறைந்த உராய்வு வழி.

ISA வட்டியுடன் கூடிய அடமானத்தை அதிகமாகச் செலுத்துவது உங்களை ஒரே இரவில் கடனில் இருந்து விடுவித்துவிடாது. ஆனால் இது ஒரு நிலையான, குறைந்த ஆபத்துள்ள உத்தியாகும், இது உங்கள் சேமிப்பைப் பாதுகாக்கும் அதே வேளையில் நீண்ட கால வட்டியைக் குறைக்கும்.

இது சிறிய, நிலையான செயல்கள், நிதி ஒழுக்கம் மற்றும் உங்கள் பாதுகாப்பு வலையை அப்படியே வைத்திருப்பது பற்றியது.

நிதியை சீர்குலைக்காமல் தங்கள் அடமானத்தைக் குறைக்க விரும்பும் வீட்டு உரிமையாளர்களுக்கு, இந்த முறை ஒரு நடைமுறை சமரசத்தை வழங்குகிறது.

அடமான சுதந்திரம் அரிதாகவே நாடகத்தனமான சைகைகளிலிருந்து வருகிறது. பெரும்பாலும், இது தகவலறிந்த, நிலையான முடிவுகள் மூலம் அடையப்படுகிறது - ஒரு நேரத்தில் ஒரு வட்டி செலுத்துதல்.